邮储银行攻坚小贷微贷
2011-11-29 23:38:59   来源：   评论：0 点击：

    大企业信贷市场增量有限，发展小微企业信贷业务将助银行可持续发展。

　　“企业转制的头10年，我们一分钱都没从银行借到过。”张先生说，他养殖的虫子鸡在广东已小有名气，可由于资金不足，企业发展一直受到制约，“2008年，我们终于通过担保公司贷到第一笔款。银行批给我们100万，但我们只能用80万，其余20万要放在担保公司，而且还不得不无条件答应这家银行买基金、买保险、开信用卡等诸多要求。”

　　小微企业金融服务是个世界难题。小微企业抗风险能力差、质押能力不足、财务信息又多不透明，相比较大型企业来讲，贷款给小微企业风险更大。加之小微企业资金需求又有“短、小、频、急”的特点，致使小微企业贷款要耗费更多的人力成本，摊薄了银行利润，因此银行发展小微企业贷款往往动力不足。

　　然而，在中国邮政储蓄银行，信贷规模投放却向小微企业倾斜。中国邮政储蓄银行行长陶礼明说：“邮储银行2007年成立时，就提出要发展普惠金融。我们的战略定位很明确：把主要面向小微企业的小额贷款作为核心战略业务。”

　　截至今年10月，邮储银行已累计向小微企业发放贷款7493亿元，缓解了全国517万小微企业生产经营资金短缺难题。今年1—10月，邮储银行向小微企业发放贷款303万笔、3186亿元，增长率超过58%。为了服务更多小微企业，邮储银行还压缩了批发信贷业务，使得其小微企业信贷今年前10月增量净增额占到了全部增量贷款的103.94%。

　　为什么邮储银行偏要啃小微企业信贷这块硬骨头？“发展小微企业信贷业务，可以实现经济效益与社会效益的统一，也是银行实现可持续发展的重要战略。”邮储银行北京分行行长徐学明说，“面对大企业，银行的议价能力也比较低。小微企业信贷是银行信贷业务的蓝海。谁赢得了小微企业，谁就赢得了未来。”

　　只要肯动脑筋，小微企业贷款也能有利可图，也能越做越好。

　　“小微企业贷款确实存在风险大、贷款前调查成本高的问题。但邮储银行4年多的实践证明，只要肯动脑筋，小微企业贷款就能有利可图，就能持续发展。”陶礼明说。

　　北京林飞獭兔养殖场负责人李先生去年在邮储银行申请到了77万元贷款。“给我印象最深的是邮储银行的贷款前调查真是细致。”李先生说，两名信贷员来到养殖场，先是翻看证件和账本，之后又到厂里看兔子、查水表电表，去大队查纳税证明、去防疫站看防疫记录，又是拍照又是记录，“听邻居说，他们还背着我在村里打听我的为人，以及我家里有没有人赌博。”

　　更让李先生没有想到的是，两名信贷员谈起獭兔养殖来竟头头是道。“信贷员小赵临走时跟我说，建议我申请‘好借好还’产品，这样过两年更换种兔时如果还需要贷款，就不用重新打申请了。”李先生说，“我当时又感动又惊讶，你说这城里长大的80后，咋知道獭兔种兔两三年就要换一批呢？”

　　“这都是我行‘微贷技术’的基本要求。小微企业风险是可以防范的。比如客户说贷款用途是引进种兔，我就会查一下现在是不是进种兔的季节，对贷款用途真实性做个初步核实。”邮储银行雅宝路支行信贷员赵东旭说，“而且对客户业务了解多了，金融产品创新就更有针对性。为了解决小微企业担保能力弱的问题，我们已陆续推出了联保、经营权低价、动产质押、仓单质押等10多种担保方式。”

　　“微贷技术”防范小微企业信贷风险成效明显。截至今年9月末，邮储银行小企业条线整体贷款质量较好，逾期率0.10%，不良率为0.05%，贷款资产质量优于银行同业的平均水平。

　　小微企业贷款要想实现盈利，还要解决人力成本高的问题。邮储银行采取的办法是上浮利率。陶礼明说：“按照风险定价原则，我行小微企业贷款利率会有10%—30%的上浮，这也符合国家相关规定。”

　　“这个利率比民间借贷便宜多了。而且邮储银行的利率都是摆在明面儿上的，没有搭售，不要求我们开信用卡或者买理财产品。算下来，贷款成本并不算高。”北京通州一家民营高新技术产业负责人说。

　　“小微企业信贷业务是一片蓝海，我们已经摸索出了一套发展模式。”陶礼明说，“只要政策环境继续支持小微企业发展，小微企业金融服务一定可以越做越大、越做越好！”