保单又到年度缴费期了，但近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失，该怎么办？其实，有六七个办法可以缓解你的缴费压力，防止保单断供，让你的保单继续有效。
文 本刊记者 陈婷
2009年，青岛胶州的孙女士为自己和丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费5878元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向保险公司提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续孙女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，保险公司的服务专员向孙女士提议：将一次性缴纳年度保费的方式，变更为每半年缴一次，先缴纳3016元，半年后再缴纳3016元，虽然在半年缴方式下，一年的总保费将比年缴方式多出154元，但由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。孙女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，孙女士因胸部痛疼到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，孙女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，该公司向孙女士全额支付了理赔金，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
更改缴费周期 化解资金压力
从孙女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如孙女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
利用“宽限期”延迟缴费
2009年10月1日，小服装店主白小姐为自己购买了重大疾病险，每年缴费3200元，本来可算是“小菜一碟”。可是，白小姐因为小店的生意伙伴突然离去，日常周转资金相当紧张。眼看马上就到第三个缴费日了，自己一时间又拿不出这笔钱。为此，这几天她都心急如焚，不知如何是好。甚至暗自思忖是不是终止缴费，或者退保了结？但她实在又不舍得退保，因为她听说前期退保损失挺大。
其实，白小姐大可不必这么焦虑，因为还有一个“缴费宽限期”可以让她有所缓冲。
缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
我国法律或合同约定的保单缴费宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60 天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司缴纳保险费，且不计利息。
但是，因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告 “中止”。到时如果要想让保单恢复效力，便要申请办理复效，这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效，那么保单变自动解约，保单效力将进入“效力终止”状态。
情形不同还可选择不同对策
此外，遇到保单缴费有困难的，还有几个办法，可以缓解压力。
自动垫付。如果投保人临时现金流紧张，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
保单质押。突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法。
减额缴清或者展期保险。如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清，或者办理展期保险。
所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费 用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保障力度会小很多。
而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
当然，如果在保费断供时你愿意自行承担风险，那么也可以“潇洒”地停止缴费，让保单自动中止，等到经济条件转好后重新续上保障。
表 应对保费缴纳压力的七大对策
解决方式 具体操作方法 保障额度 保障期间 适合情况
利用宽限期条款，在约定的宽限期内（通常为60天）可暂缓缴费。但不得超过宽限期的最后缴费截止日
通过化整为零的方式，将每年缴纳保费变更为每半年、季度、月度缴纳保费，从而减轻现阶段的缴费压力，在自身经济能力可以承受的范围内确保保险保障得以延续。
保费自动垫付 根据条款约定，自动利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完 不变 减少。具体减到多少年，则视已生成的现金价值能支付未来多少期的保费而定 预期经济困境只是暂时一两年的，过后仍然有能力缴费的
减额缴清 将保单已生成的现金价值用来一次性支付未来若干年所需保费 大幅降低 不变 预期家庭经济困难会持续较长时间，想保留原有的各种形式保障的，或者不原意继续缴费，但想保留保单的。
展期定期保险 用保单已经生成的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费 死亡保额不变，其他保险利益有变化 根据现金价值折算，最长可以到原契约期满 预期家庭经济困难会持续较长时间，同时特别需要身故保障的（如家庭支柱的保险）
保单质押贷款 利用保单内已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款 不变 不变 遭遇突发的经济困难，预期会较快解决的
暂时停止缴费，两年内申请保单复效 暂时停止缴费，两年内申请保单复效，补缴相关保费和利息 停止缴费期内为零 停止缴费期内没有保障 预期经济困难只是暂时的，两年内肯定有能力补缴保费，且愿意承担保费停缴期间保障空白风险的
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