周旭夫
在诸多保险产品中，意外险可能是最简单的一种，它是对非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)所造成的伤害进行赔付。但是从各家保险公司意外险实际理赔的案例来看，投保意外险时的职业类别说明不可马虎，因为这涉及到保费的高低和事后理赔的多少。
张先生本是一名超市售货员。2010年2月，他在某保险公司投保意外伤害保险，身故保额25万元。其后，张先生从超市离职，转开出租车谋生。2010年12月，张先生驾驶出租车出车祸，当场身故。事故发生后数月，张先生的家人向保险公司提出索赔申请。
张先生属于意外死亡，虽然其投保时的职业超市售货员为一类职业，但其后成为出租车司机，这一职业类别属于二类职业。因此，保险公司将按照保额的80%进行给付。
业内人士表示，意外险的费率主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高，购买意外险的费率也就越高，而且在实际理赔中，也会根据被保险人的职业类型，确定一定比例的免赔率。
在意外险中，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，按照与职业类别对应的给付比例进行理赔。一类职业100%，二类80%，三类50%，四类30%，四类以上5%。一般而言，四类职业已是危险职业，比如防火员、交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。
邓先生是一名广告公司牌匾设计内勤员工。2010年1月，他在某保险公司投保意外伤害保险，身故保额10万元。2010年9月，邓先生临时帮客户安装广告牌匾时，不慎从3米高处坠落，头部着地导致颅脑损伤，当场死亡。事故发生后，邓先生的家人向保险公司提出索赔申请。
邓先生自投保意外伤害保险至死亡，一直为广告公司内勤人员，根据职业分类表，是属于意外伤害保险的一类职业。邓先生死亡原因是临时帮助客户安装牌匾所致，仅为一时行为，并不能代表意外保险保险期间的平均风险水平。因此，保险公司将按照保额进行全额给付。
本刊提醒广大保险消费者，职业变更会对意外险的赔付造成较大影响，因此在自身职业发生变更之后应第一时间告知保险公司。大部分的意外险条款明确约定：被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保险人应于10日内以书面形式通知公司。如果被保险人所变更的职业或工种，未依前项约定通知而发生保险事故的，那么事后，公司会按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。
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