■本报记者 路 英
我的保单才生效一个月能否申请保单质押贷款(保费已一次性交清了)？
保险公司里哪个险种的现金价值会比较高一点呢？
同一险种根据保费的高低是否现金价值也会随之浮动？
望专业人士解答！不胜感激！
一位网名为“人都崩了”的网友在百度知道悬赏20分请求答复，不知从何时起，保单质押贷款功能开始广受大众关注。记者在浏览器中输入“保单质押贷款”几个字，几十张网页刷新出来。
平安保险在接受《证券日报》保险周刊记者采访时表示，随着业务的发展，越来越多的客户了解保单贷款的功能，在客户需要资金周转的时候，会考虑申请保单贷款。
声音：平安
针对以上网友诸多疑问，记者采访了平安保险相关专业人士。
《证券日报》保险周刊：你公司半年报数据显示，今年上半年保单质押贷款11，824百万元，较去年年末的8，431百万元，同增40%，请简单分析原因？
平安保险：随着业务的发展，越来越多的客户了解保单贷款的功能，在客户需要资金周转的时候，会考虑申请保单贷款。
《证券日报》保险周刊：一般什么样的产品适合保单质押？
平安保险：条款中约定可办理保单贷款服务的险种，客户均可向公司申请保单贷款服务，该条款多见于两全保险和终身寿险合同。
《证券日报》保险周刊：保单质押贷款适合什么样的客户？主要贷款区间是多少？
平安保险：客户的保单条款中约定可以办理保单贷款且客户提出申请。一般情况下，客户可贷款的最大金额为贷款当时保单现金价值的80%。
《证券日报》保险周刊：关于保单质押贷款的期限有何规定？
平安保险：客户保单贷款期限按条款约定最长不超过6个月，若客户到期未能足额偿还贷款本息，则客户所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。
《证券日报》保险周刊：保单质押贷款与普通贷款最主要的区别是什么？有哪些优点和不足？
平安保险：在保单贷款本息没有超过现金价值的情况下，客户可灵活周转资金并同时享有保障。
《证券日报》保险周刊：目前大概有多少客户使用此项功能？
平安保险：保单贷款已被广大客户了解并使用。
《证券日报》保险周刊：保单质押贷款后会对客户的保单及利益产生何种影响？
平安保险：如果客户保单贷款的未还贷款本金及利息未达到保险合同现金价值时，保单贷款不会影响客户的保单及相关保险利益。如果客户保单贷款的未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，会导致客户的保单效力中止。但是如果保单贷款没有偿还，公司在给付各项保险金、保单红利、退还现金价值或返还保险费时，会在扣除未还贷款本金及应付利息后给付。
《证券日报》保险周刊：保单质押贷款对保险公司的意义和影响是什么？
平安保险：给客户一个资金周转的渠道，提高客户满意度。
声音：华泰人寿凌宇律
华泰人寿副总经理首席个险执行官凌宇律在接受《证券日报》记者电话采访时表示，保单质押贷款作为产品的一项附加功能，能为客户提供应急的资金需求，但在目前使用此项服务的客户还较少。“在国内，老百姓一般都不爱借钱花，再说小保单现金价值低，能贷出的钱并不多。至于，私营企业主如果需要资金周转，从银行贷款又比较难可能会贷款用，但这方面的问题就是，保额越高，投保时间越长，能贷到的钱才会越多，而且贷款期限一般都是半年，所以如果需要大笔资金的话，保单贷款也不是很现实。”
“保单质押贷款是根据客户保单的现金价值进行贷款，保单现金价值其实是客户资产的一部分，客户应当享有此项服务，但贷款比例因各公司运作能力不同有所差异，一般是70%到80%之间。”凌宇律对记者表示，保单质押贷款条款在发达的保险市场如美国已经日臻完善。国内该条款多见于两全保险和终身寿险合同，目前相关业务操作也基本上停留在初级发展阶段，但有很大的潜在发展空间。
声音：客户
“买房之后，每个月还贷压力都很大，没有存款，如果有什么意外急需用钱的情况就很发愁，一般都会用信用卡暂时顶一下。”齐先生今年32岁，有个2岁的儿子，贷款30万元买房，今年是还贷第四年，夫妻二人税后月收入共计6000元，每月房贷3000元，孩子幼儿园花去2000元，剩下的1000元生活费经常不够用。
“今年年初儿子突然感冒发烧，在医院一住半个月，花了近一万块，当时急坏了，就用信用卡取现了，后来发现逾期未还的款项违约金比高利贷还厉害，以后就很少用了。”齐先生从单位同事处得知保单可以质押贷款，就用之前父母给孩子买的教育金保单质押贷款半年，利息跟银行贷款利率差不多。“但是保单贷款也有很多问题，手续比较麻烦，而且万一还不上，保单作废，花钱买的保险就没了。”
而记者询问的其他大部分银行保险客户，都听说过保单质押贷款这项功能，但真正会用的不是很多。
声音：三上市险企调查
《证券日报》保险周刊记者查阅三大上市险企半年报发现，三大公司客户保单质押贷款额不断增加，随之而来的是保险公司利息收入的增加。
今年上半年，中国人寿保户质押贷款28，969百万元，较2010年底的23，977百万元，同比增加20.8%。中国人寿对此解释，主要原因是保户质押贷款需求的增加。
今年1-6月，中国人寿保户质押贷款利息共674百万元同城315投诉产经，较去年同期的378百万元同比增加78.3%。本报告期内，保户质押贷款利息同比增长78.3%，对此，中国人寿解释，主要原因是保户质押贷款业务规模增加。中国人寿客户的贷款金额不超过投保人保单现金价值的80%。
平安人寿上半年保单质押贷款额11，824百万元，较去年年末的8，431百万元，同增40%。而太保表示，今年上半年由于业务增长，保户质押贷款额为3，097百万元，较去年同期的2，307百万元增加34.2%。
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