市民王女士于今年6月上旬用20万元在某国有银行网点购买了一款人民币1年期理财产品，其预期最高年化收益率为5%。但到了10月底，王女士家急需一笔短期周转资金，无奈之下，她想到了这20万元的理财产品。
可到银行网点咨询时才发现她买的这款理财产品是封闭式的，不能提前支取。
就在她万分焦急的情况下，银行理财经理支招可采取理财产品质押贷款方式解燃眉之急。
“并不是所有的银行理财产品都可以办理质押贷款业务。还得看产品的风险等级和理财期限等相关要素。且办理理财产品质押贷款时还需要深思熟虑，因为一旦办理了质押贷款，投资者的收益就会相应减少。”一国有银行信贷部职员提醒。
同等级产品也需区分贷款资质
据了解，个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。当然并不是所有的银行理财产品都能进行质押贷款。
招行信贷部职员吴先生表示，一般来说风险等级在4以下的产品都能申请办理质押贷款业务，但是具体的还得看产品的类型、投资期限等相关要素。交通银行一工作人员也表示，产品是否能够进行质押贷款还得看产品说明书上规定“可以申请质押贷款”与否。
“即便像这样风险等级同属3R，也有可申请与不能申请的区分。”上述工作人员在电脑上打开两个产品说明书向记者解释道。
此外，农行信贷部职员表示，一般来说银行为管控风险的需求，对于那些风险较高，收益不确定性的产品不能办理理财产品质押贷款业务，比如基金等。
据了解，一般来说，理财产品质押贷款的期限比较短，可以满足客户的短期融资需求，一般不能超过产品的到期日，且贷款额度一般控制在80%—90%。
按照交行信贷部职员的说法，客户在交行办理理财产品质押贷款后，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。
记者发现，产品质押贷款相较于目前不少个人贷款而言，在贷款利率及放款速度上都有明显的优势。大多可以享受基准利率，且审批速度较快，一般2-3个工作日内可以放款。即便是像招商银行这样在前几个月就明确表示没有额度再进行放款的银行，也表示只要条件满足，客户依然可短期内获得贷款额度。
在昆鲜为人知，市场有待普及
其实理财产品质押贷款并不是什么新鲜事物，早在2008年就有银行推出了。但因为当时客户需求小且知晓的人也少，所以很多银行不久就暂停了这项业务。
而时至今日，记者走访昆明南屏步行街周围多家银行时了解到，目前不论是银行，还是客户都对此项业务稍显陌生。在记者咨询的7家银行中，中行、建行、中信银行的网点工作人员明确表示不能受理此项业务，农行、交行、工行、招行的信贷部门则表示，在规定的条件范围内，可为客户办理银行理财产品质押贷款。
从昆明目前的情况看，理财产品质押贷款已经陷入“叫好不叫座”的尴尬。除了有关知识的普及程度外，业内人士认为市民在购买理财产品时基本都已经规划好了资金投资期限，一般不会出现临时“缺钱”的境况，且自去年以来，短期与超短期理财产品的发行就占据了理财产品市场的大半天下，投资者为规避市场风险，采取积极主动应对的策略，更偏向于购买一些理财期限控制在3个月以内的理财产品。
“除非万不得已，一般不建议客户进行产品质押贷款。毕竟购买理财产品为的就是"理财"，能在相对安全的投资市场中获取稳定的收益。”一国有银行信贷部职员建议，投资者在购买银行理财产品时，如果预见有办理质押贷款的可能，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。
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理财产品整改“大限”已至多家银行销售情况依旧
银行理财产品整改“大限”已至，但部分银行在落实通知要求上稍显滞后。虽然通知规定了对违规产品将采取暂停发行和销售的惩罚性措施，但监管机构人士透露，目前主要是要求银行落实通知相关内容，离处罚还为时尚早。
今年以来，伴随银行理财产品市场持续火爆，变相高息揽储、监管套利甚至理财纠纷现象日益增多。对此，监管机构下发《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》。
据记者从多家银行基层网点了解到，理财产品的设计和销售情况仍按部就班，没有充分落实通知的要求。
但银行内部人士表示，银监会的通知还是在市场上引发了一场“地震”，尤其对国有大型银行的影响较大。毕竟它们的理财产品存量更为庞大，调整可能无法一次到位。
他透露，为落实通知要求，各银行金融市场部人士都在忙着进行系统改进。理财产品单独核算确实要求银行有强大的数据系统支持。
业内人士指出，习惯了“跑马圈地”式发展的银行理财产品市场，终于被监管机构勒住“缰绳”。最新数据显示，银行理财产品发行已略显疲态。据19家样本银行数据显示，10月第二周发行理财产品数量为242只，较首周大幅减少113只，降幅超过30%。
