导语：保定农商行近年非农贷款是三农贷款的3-5倍。资料显示，保定农商行2020年、2021年、2022Q3发放贷款和垫款金额合计100.27亿、111.58亿、123.03亿。其中非农贷款金额分别是82.34亿元、90.22亿元、97.82亿元，而三农（农户、农村经济组织、农村企业）贷款总和金额分别仅有25.50亿元、21.45亿元、19.52亿元。这是否悖离农商行支农支小的定位？
河北保定农村商业银行股份有限公司前身为保定市市区农村信用合作联社，是按照2004年国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见，经批准成立的农村合作金融机构。2016年12月1日启动改制组建农商银行，2018年9月11日取得冀银监复【2018】221号批复，河北保定农商行及59家分支机构正式挂牌开业。 目前，该行董事长是张冬，行长为刘冰。
河北保定农商行股东大会多次决议以利润转增注册资本方式增加股本金，截至2022年9月30日，该行注册资本63,945.0000万元，其中法人股东出资36,003.7938万元，出资比例为56.30%；自然人股东出资27,941.2062万元，出资比例为43.70%。截至2022年11月30日，保定农商行股东总数为1,754户，无控股股东和实际控制人，下设总行及分支机构共60家。从保定农村商业银行工商变更情况来看，目前该行注册资本为85000万元。
截至2022年9月末，保定农商行资产总额238.58亿元，负债总额227.78亿元，所有者权益为10.80亿元，实现营业收入3.67亿元，营业利润9278.94万元，净利润3002.62万元。资本充足率为7.04%，拨备覆盖率为135.29%，贷款拨备率为5.05%，不良贷款率高达5.08%。
据《关于河北保定农村商业银行股份有限公司申请向特定对象发行股票的审核意见》披露，保定银保监分局知晓该行2022年9月末单一客户贷款集中度不符合监管指标，但未给予行政处罚或采取行政监管措施。
保定农商行2022年9月末、2021年末、2020年末单一客户贷款集中度分别为：10.67%、8.54%、9.35%。对此，保定农商行解释称，不符合监管指标要求的原因主要是：该行2022年6月23日按照上季度的资本净额（2022年3月末资本净额116681.01万元）10%的比例控制，当日发放贷款1000万元，贷款余额达到11145.28万元，未超过上季度资本净额的10%。但由于疫情影响等因素，导致公司6月份不良贷款出现了小幅反弹，导致资本净额略有下降，致使单一客户贷款集中度略微突破监管指标要求。
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非农贷款97.82亿，三农贷款19.52亿
农商行支农贷款投放不足，大户贷款非农化倾向明显，由此带来的问题不容忽视：一是极易形成不良资产；二是弱化“三农”服务力度；三是潜藏局部支付风险；四是贷款大户倒逼信贷。贷款企业由于经营管理、产品质量、市场变化等因素，出现亏损、甚至濒临倒闭，为了盘活资金、救活企业，农商行不得不继续发放贷款，形成贷款大户对农商行贷款的倒逼。
保定农商行非农贷款已高达贷款总额的80%。2020年、2021年、2022Q3保定农商行发放贷款和垫款金额合计100.27亿、111.58亿、123.03亿。其中非农贷款金额分别是82.34亿元、90.22亿元、97.82亿元，而三农（农户、农村经济组织、农村企业）贷款总和金额分别仅有25.50亿元、21.45亿元、19.52亿元。
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授信集中度踏红线，正誉系巨额贷款
保定农商行称，公司严格按照监管指标执行，报告期期内，关联方授信监管指标达标，没有不达标情况，不存在行政处罚风险。
截至2022年9月末，保定农商行核心一级净额101,557.83万元，一级净额101,557.83万元，总资本净额104,476.29万元，其中实收资本63,945.00万元、资本公积0.00万元、盈余公积11,647.60万元、一般风险准备24,607.41万元、未分配利润7,681.37万元、可计入二级资本的超额贷款损失准备2,918.46万元。
截至2022年9月末，保定农商行关联方授信及贷款情况是：保定市伟中金沃房地产开发有限公司贷款余额2850万元，保定市瀚凯园林绿化工程有限公司贷款余额6000万元，保定冲冠商贸有限公司贷款余额6000万元，保定朝龙商贸有限公司贷款余额6000万元，保定深度休闲俱乐部有限公司贷款余额5700万元，保定银信商贸有限公司贷款余额5800万元，保定旅行者箱包制造有限公司贷款余额6000万元，耐斯电气有限公司贷款余额5790万元，耐斯园区建设发展有限公司贷款余额1000万元。
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企查查APP显示，保定市瀚凯园林绿化工程有限公司法定代表人潘磊，还担任保定市宜家物业管理有限公司法定代表人、正誉集团股份有限公司监事、保定旅行者箱包制造有限公司监事、保定冲冠商贸有限公司监事、保定朝龙商贸有限公司监事、河北宝航晟远建材有限公司监事；保定深度休闲俱乐部有限公司法定代表人、股东、总经理赵桂芳，还担任正誉集团股份有限公司法定代表人、保定银信商贸有限公司法定代表人；保定深度休闲俱乐部有限公司股东、监事赵桂兰，还担任正誉集团股份有限公司董事、保定银信商贸有限公司股东监事、保定宜家物业管理有限公司监事、河北尺度传媒有限公司监事；河北宝航晟远建材有限公司法定代表人、执行董事、总经理邸海影，还担任河北尺度装饰装潢有限公司法定代表人；河北尺度装饰装潢有限公司监事王琳，还担任保定市酒佰伴商贸有限公司监事；保定市酒佰伴商贸有限公司法定代表人、执行董事、经理李亚松，还担任保定冲冠商贸有限公司法定代表人、正誉集团股份有限公司董事。此外，上述企业工商年报公示电话号码相同，不难看出上述企业为关联方。
简单计算，上述企业贷款总额为35052万元，保定农商行资本净额为104,476.29万元，则该行单一集团客户贷款集中度高达33.55%。监管要求对单个关联方的授信余额不得超过公司上季末资本净额的10%；对单个关联法人或非法人组织所在集团客户的合计授信余额不得超过公司上季末资本净额的15%；对全部关联方的授信余额不得超过公司上季末资本净额的50%。
另外，从诉讼情况来看，正誉集团系企业贷款的真实用途及贷后资金流向多已失控。保定农商行诉保定市瀚凯园林绿化工程有限公司、保定冲冠商贸有限公司、保定朝龙商贸有限公司、保定深度休闲俱乐部有限公司、保定旅行者箱包制造有限公司、保定市宜家物业管理有限公司、河北尺度传媒有限公司、河北尺度装饰装潢有限公司、河北宝航晟远建材有限公司等金融借款合同纠纷，2022年3月26日均按保定农商行撤回起诉处理。
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保定农商行前五大客户的贷款数据如下图，特别需要注意的是保定市国控集团有限责任公司、河北天业创展房地产集团有限公司贷款不降反增，以及保定星桥物业服务有限公司、保定凯圣兰包装装潢彩印有限公司的贷款性质。另外保定佰诺电力科技有限公司及保定冰爽自动化科技有限公司的贷款余额如何？