“保易贷”助力小微企业突围
2011-12-07 17:00:26   来源：   评论：0 点击：

    ——嘉兴银行首创“银行 担保 保险”增信新模式

　　由嘉兴银行牵头的国内首个由银行、保险、担保公司三方分担风险的企业融资产品正式亮相，这意味着嘉兴银行在破解小微企业融资难方面又有突破性创新。

　　2011年7月20日，在浙江省银监局、保监局、人行杭州中心支行、中小企业局以及嘉兴市有关领导的见证下，嘉兴银行和长安责任保险公司、海宁嘉丰担保有限公司签订了“保易贷”产品合作协议。

　　作为国内首个由银行、保险、担保公司联合增信的融资新模式，“保易贷”迅速引起了多方关注。而“保易贷”也是继排污权抵押贷款之后，嘉兴银行在金融产品创新方面的又一个“全国第一”。

　　“针对小企业贷款风险问题，2009年嘉兴银行就提出了建立中小企业风险补偿基金以实现信贷风险分散和补偿的设想。而‘保易贷’模式恰好符合建设风险补偿机制的要求。”在接受中国经济时报记者采访时，嘉兴银行董事长许洪明说。

　　据介绍，“保易贷”的基本模式是：由嘉兴银行向小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险，通过市场化方式实现信用风险的分散和补偿。一旦某笔贷款发生风险，首先由担保公司向银行代偿，其代偿损失再由保险公司根据保险责任进行理赔。

　　嘉兴银行副行长章张海告诉记者，“保易贷”的诞生得益于金融实践与保险原理的结合——在嘉兴银行与长安责任保险举行的一次“头脑风暴”上，双方发现，在银行担保贷款项目上，银行有风险保障的需求，而保险公司有风险合作的可能。保险公司通过担保公司切入此市场，可以达到“市场进入相对容易、风险基本可控、市场潜力较大”的产品开发要求。

　　为此，嘉兴银行和长安责任保险在银监、保监、人民银行等上级监管部门的支持和指导下，会同金融、法律、保险专家开展了深入的研讨，一个全新的小企业融资产品“保易贷”终于成形。

　　浙江保监局在收到《关于申请“中小企业贷款担保责任险”为浙江省保险业创新试点项目的报告》之后，很快就批复同意在信用环境较好的嘉兴地区先行试点。

　　嘉兴区域60余家担保公司闻讯后，纷纷前来咨询并表达合作意向，海宁嘉丰担保、嘉兴金石担保等数家担保公司则捷足先登，成为“保易贷”首批合作伙伴。

　　记者了解到，“银行 担保”或者“银行 保险”模式的信贷产品在金融业可谓层出不穷，而嘉兴银行这种“银行 担保 保险”的模式则属于国内首创。

　　对于“保易贷”带来的“三方合作、四方共赢”效应，浙江保监局副局长汤学斌评价道：“银行得到风险保障，担保公司扩大业务，保险公司扩大保险新领域并从中获取承保收益，企业获得成长保障。”

　　章张海告诉记者，传统的“银行 担保”信贷模式，表面看集中在银行的风险转移到了担保公司，但实际上担保公司都是按照自有资金的一定倍数来放大担保，在其担保能力不足时，风险仍然会落在银行身上。而且由于担保行业尚存在设立门槛较低、经营良莠不齐等问题，银行在与担保公司合作时往往持审慎态度。

　　而从担保公司的角度，由于行业利润率不高，对担保风险的化解能力有限，导致“银行 担保”模式的杠杆作用不明显。记者了解到，嘉兴市的担保公司担保倍数一般在3倍左右。

　　“保易贷”则有效地解决了限制担保公司发展的风险分散和补偿问题。据嘉兴金石担保公司测算，通过“保易贷”模式能够按10倍放大担保金额。这就大大拓展了小企业融资渠道。

　　记者在采访中了解到，保险公司之所以乐于参与“保易贷”项目，是因为浙江省通过担保公司融资的企业已经形成了一个880亿元左右的大市场。而调研显示，嘉兴地区担保公司过去三年代偿损失率分别是0.01%、0.04%、0.05%。对于保险公司而言，该项业务具有广阔的发展前景和较高的盈利能力。

　　作为嘉兴银行“保易贷”业务的首批客户之一，盛金丝绸于2011年8月初获得了300万元贷款。该公司负责人告诉记者，盛金丝绸是贸易型公司，缺乏可用于抵押的固定资产，以前融资一般只能依靠担保贷款、仓单质押贷款，甚至民间借贷。

　　传统的融资方式给盛金丝绸带来诸多烦恼。以仓单质押贷款为例，银行要求仓储公司监管存货，企业既要额外交纳一部分监管管理费，还需再买一份保险，财务成本明显增加。另外该公司也曾尝试小企业联保，但这样做也会把其他企业的风险“绑”进来。

　　而通过“保易贷”获得贷款，盛金丝绸只需支付0.2%的担保费。由于风险小了，银行贷款利率也给予了相应的优惠，保险则由担保公司向保险公司购买。公司负责人感慨地说：“‘保易贷’对于小企业真是方便又实惠！”

　　记者了解到，近年来嘉兴银行先后推出了第三方监管存货抵押贷款、股权质押贷款、专利权质押贷款、商标权质押贷款、应收账款抵押贷款、排污权抵押贷款、苗木抵押贷款、仓单质押贷款、“保易贷”、“科贷通”等16个小企业融资新品，受到了业内外的广泛关注和好评。

　　其中，于2008年9月底推出的排污权抵押贷款和近期推出的“保易贷”均是嘉兴银行在全国金融业内首创的新产品、新模式。

　　马俊告诉记者，各类金融新产品不断推出，不仅丰富了嘉兴银行的“产品线”，还增强了嘉兴银行为小微企业提供融资服务的能力，也大大提升了嘉兴银行特色化、精品化的内涵。

　　如排污权抵押贷款产品问世之后即受到相关企业的欢迎，目前已经从市区延伸至各县市支行。业务规模也从起初的2200万元增长到2亿多元，有力地支持了小微企业发展，也促进了环保事业的发展。嘉兴银行也因此荣获第三届中国环境投资大会授予的“2009银行绿色金融创新大奖”。

　　据统计，到2011年8月末，嘉兴银行16个小企业融资创新产品贷款余额达到了7.39亿元，已经成为该行新的增长点。