银行没动力不愿做:10万-30万资金需求贷款最难
2011-11-22 15:25:51   来源：   评论：0 点击：

    随着国家陆续出台扶持小微企业的一系列政策,曾经被各大银行抛弃的小微客户如今俨然成了银行的座上宾。

　　但南都记者调查发现,能够从银行获得资金支持的小微企业仍然只是其中少数规模较大条件较好的部分,还有很多很多的小经济单元,特别是贷款资金需求在10万- 30万的个体工商户和自由职业者,在资金周转发生困难的时候,其借贷资金的主要来源仍然是民间,银行的大门其实并没有为他们开启。

　　截至今年8月末,广东全省民营经济单位451.1万户,其中个体工商户346.3万户,占全部中小企业数量的近3/4,但对于他们的融资需求,银行依然很难打开大门。某股份制银行零售部负责人表示,“目前我们的制度并不拒绝10万- 30万的经营性信用贷客户,但在银行实际操作中这一块业务的比例非常非常少。300万- 500万的客户还做不过来,支行和基层的业务员根本没有动力去做。”而这也是广东大部分银行的真实写照。

　　广东近350万个体工商户贷款难

　　去年四季度以来,随着货币政策不断收紧,企业从银行申请贷款的难度大大增加,其中中小企业的贷款难度明显高于大企业,而其中的个体工商户和自由职业者的贷款难度更高。个体工商户和自由职业者在社会经济中的占比极为庞大。来自广东省工商部门的最新统计显示,截至今年8月末,全省民营经济单位451.1万户,其中个体工商户346.3万户,占全部中小企业数量的近3/4,这个数字在全国排名第一。“这还没有包括自由职业者,包括很多没有底薪的推销员、出租车司机,以及专业的摄影师、会计师、律师、牙科医生等,他们在谋生过程中同样会有贷款的需求,比如扩大经营、买车或者装修等等。”深圳某股份制银行零售部人士向记者解释,“从贷款的额度看,个体工商户和自由职业者所需的额度相似,主要分布在10-30万之间;但从贷款的需求看,个体工商户主要偏向经营性贷款,而自由职业者则是消费类和经营性兼具。”

　　“在申请贷款时,银行对客户的贷款用途是有着很明确的要求的。消费类的属于零售银行部门,经营性的则属于公司银行或小微事业部,申请人在申请之初就必须明确告知银行自己的贷款用途。”上述银行业人士表示,“对于小微客户,我行一般需要有抵押或担保,信用贷款占比目前并不多。”记者就此走访多家银行发现,以生产经营为目的的无抵押无担保的信用贷产品在市面上并不多,比较典型的是邮储银行“好借好还”、平安银行的“新一贷”等,部分外资银行也有此类产品发行;但国有大型商业银行和全国性股份制银行却在这一细分市场集体“失踪”。

　　获客成本高难倒银行

　　个体工商户和自由职业者贷款难,适合的产品少,也与各家银行的市场定位、经营风格不无关系。目前在小微业务方面居于领先地位的某股份制银行零售部负责人认为,就在3、5年前,1000万元以下的中小企业贷款很多银行并不愿意理睬,理由是成本高风险大,银行收益不高。“当时我们决定转型,专做小微企业贷款,把目标客户的门槛一下子降到300万-500万。经过几年的发展,证明我们当初的转型是正确的。”该负责人表示,“目前我们的制度并不拒绝10万-30万的经营性信用贷客户,但在银行实际操作中这一块业务的比例非常非常少。同样是100万的小微贷款,单笔100万和10笔10万的收益基本相同,而成本后者要高出前者10倍,在成本控制的考核体系下,我们300万-500万的客户还做不过来,支行和基层的业务员根本没有动力去做,能上报到分行总行层面审批的就更少了。”