民间融资发展变化新趋势分析
2011-11-21 20:20:36   来源：   评论：0 点击：

    为了解民间融资特点及发展变化新趋势,分析民间融资活动潜在风险及对正规金融活动和货币政策实施效果有何影响,研究规范、引导民间融资行为的有效政策措施,人民银行抚顺市中心支行通过对民间融资机构和融资客户的典型调查和选取一定数量的样本开展问卷调查等形式,收集到了近一阶段抚顺地区民间融资的新变化。从调查情况看,其潜在的风险不容忽视。

　　民间融资生存形态发展变化新趋势

　　(一)非银行类民间理财产品业务发展情况值得关注

　　调查发现,某非银行类公司推销自家公司设计的两种理财产品。两种理财产品是该公司受项目开发企业委托,代理其向社会募集闲散资金,投资起点为1万元,投资期限为3~12个月,投资收益8%~10%,期满一次性支付。从合同看,对客户缺乏保障条款,违约责任不明晰,客户违约需支付相应违约金,委托方和理财公司违约后对其如何处置没有明确规定。民间理财产品的出售机构属非金融企业,无论是企业主体的经营范围,还是其销售的产品,都未经国家金融监管部门或政府有关职能部门审批,其产品风险水平和风险防控措施未经专业职能部门审验,企业一旦出现经营风险,其债务违约将会呈连锁反映,吃亏的是普通百姓。由于一些民间理财产品借助了政府和银行的某些渠道,容易引起社会公众对政府和银行的不满,最终影响社会稳定。

　　(二)非法小额贷款公司等民间借贷中介机构较为活跃

　　据调查,目前一些街头小报经常登载未经政府有关部门审批的民间借贷机构招揽业务的广告。这些民间借贷机构办理的主要业务包括:个人信用放款、个人房产、车辆抵押贷款、已贷款房屋二次贷款、垫还、解贷、转贷、房地产开发贷款、土地抵押贷款、个体户营业执照信用贷款、工资卡贷款、中小企业流动资金贷款等,贷款种类繁多,融资手段五花八门,贷款利率达2分以上,对有些急需贷款的客户利率甚至高达银行贷款利率的数倍以上。借款人往往是不具备银行审贷条件和急需资金的客户,图的是贷款门槛低和便利快捷,忽视了放贷主体的合法性。这些以盈利为目的的非法民间借贷机构的存在,虽缓解了借款人资金需求压力,但由于这部分放贷规模游离于银行体系外,不受国家宏观调控左右,一方面,容易干扰货币政策等宏观调控效果,另一方面,易导致社会闲散资金竞相追逐利润最大化,增加放贷冲动,冲击正规金融机构经营活动,扰乱金融秩序。

　　(三)信用卡变相套现情况不容忽视

　　打着“金融服务”名头的各类信用卡套现广告,经常出现在一些街头小报的分类广告一栏,甚至在当地一些有影响力的报纸上也登载了一些信用卡超低利率取现或信用卡垫还的广告。在互联网上敲下“信用卡套现”会很轻松地找到“信用卡服务中心主营:信用卡代还款、信用卡套现、信用卡空卡套现、小额担保贷款”等多家中介公司发布的信息。据了解,信用卡套现的方式是利用多张信用卡循环套现。即中介公司先以客户名义代办信用卡,随后利用POS机套取现金,通过银联处理后,发卡行则从持卡人账户上扣除金额后将款项转入收单行。办理此项服务,中介机构一般按照套现金额向客户收取大约3%~5%的手续费,除去清算机构1%左右的回佣外,可以赚取剩余2%~4%的收益。