中国小额信贷:比数字找差距
2011-11-30 19:05:18   来源：   评论：0 点击：

    四十年前,孟加拉国的尤努斯教授在一个村庄的农村金融创新试验,得到了政府支持,该国通过“格莱珉银行法案”,成立了“穷人的银行”,将这一金融创新制度化,从而开辟和引领了全球的微型金融产业。为推动微型金融创新,联合国将2005年定为国际小额信贷年,并在这一年提出了建立“普惠金融体系”的政治主张和发展策略,旨在通过微型金融发展,向未享受或未充分享受金融服务的民众提供全方位的金融服务,促进全球减贫事业发展和千年发展目标的实现。

　　对比周边国家

　　1993年,中国社科院农发所杜晓山先生从孟加拉引进了“穷人银行”经验,在河北易县等地正式开展扶贫小额信贷的制度化试点。随后,联合国开发计划署、世界银行等国际组织也纷纷加入试点工作,微型金融在中国开始发展。目前,通过国际组织援助或国内基金会资助成立的扶贫性小额信贷机构还有120余家,其中包括商务部交流中心管理的联合国开发计划署援助的40余家,以及扶贫基金会建立的50余家。

　　今天,孟加拉格莱珉银行已有客户820万,贷款总余额达9.7亿美元。如果把其他扶贫小额信贷机构统计在内,孟加拉小额信贷机构的客户数超过2000万,贷款总余额达23亿美元。而有着2亿多贫困人口的中国,即使把扶贫办推动的贫困乡村互助基金项目算在内,目前扶贫小额信贷总的客户数量也才100万,贷款余额6亿美元。

　　1997年,联合国开发计划署的资本发展基金(UNCDF)成立了专门推动微型金融发展的部门,选择了包括中国、蒙古和柬埔寨在内的25个国家开展名为“MICRO-START”的项目。1998年,由UNDP资助的小额信贷试点项目先后在蒙古、柬埔寨和我国内蒙赤峰启动,UNDP为三个项目分别提供了20万美元到50万美元的信贷资金。今天,蒙古的项目已经改制为一家小额信贷银行(XAC BANK),是蒙古三大全国性商业银行之一,贷款总余额达到3.6亿美元。由于蒙古国内信贷市场有限,趋于饱和,XAC BANK 开始对外扩张,目前已经在我国新疆投资1亿元人民币开办小额贷款公司。在柬埔寨,UNDP项目也已经改制为该国最大的小额信贷银行(ACLEDA BANK),其贷款余额达8.2亿美元,客户26万。内蒙古赤峰的UNDP项目呢?目前还是一个由妇联管理的地方协会组织,2010年底的贷款余额只有1200万元人民币(不足200万美元),客户只有几千人而已。

　　对比金砖各国

　　从以上数据可以看到中国小额信贷与其他国家的差距。有人不以为然,说中国与这些国家没有可比性。那么我们拿与中国具有相似条件的其他新兴市场国家(金砖五国)来比较一下。

　　从这张表上看,中国小额信贷貌似总规模很大,贷款总余额远远大于其他国家,其实中国数据有误。需要说明的是,MIX网站统计的主要是小额信贷业务的数据,在其他国家,小额信贷有明确的定义和业务范畴,是指贷款额在当地人均GDP 2.5倍以下的小额信用贷款,是针对贫困、低收入家庭和微型企业的贷款。MIX网站显示,2009年底,全球小额信贷总余额达652亿美元,客户数为9270万,户均余额仅703美元。中国户均上万美元,远远超过了人均GDP的2.5倍。