壮实力 防风险
2011-11-24 11:05:18   来源：   评论：0 点击：

    村镇银行在增强农村金融市场有效竞争,提高农村金融服务质量,减少借贷壁垒,满足农村多层次金融需求等方面发挥了积极作用,但在业务快速发展的同时,各种经营风险也在积聚。对此,有关部门应予关注。

　　总体而言,村镇银行主要存在以下问题:

　　经营规模小、存款来源不足,经营稳定性受到一定影响。资金来源不足是现阶段村镇银行的通病,原因则有以下几点:一是人员较少,网点不足。村镇银行由于人员少,大多在县城设立网点,加之缺乏现代化手段,农民办理存款的积极性受到影响。此外,农信社、邮政储蓄银行在各乡镇都有机构,村镇银行无法与他们抗衡,市场开拓及扩大业务受到制约。二是村镇银行多设立于贫困地区,虽然具有一定的本土优势,但居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限。由于大部分村镇银行资本规模较小,导致其抗风险能力较弱,存款客户特别是一些大额资金不敢进入,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。三是缺乏社会认同。村镇银行成立的时间短,缺乏声誉与社会公信力,极大地影响了村镇银行的吸储量。

　　从业人员素质偏低,法人治理结构不完善。村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人、境内自然人出资组建。其性质决定了进人渠道较为复杂,人员入口把关困难,人员素质不高。从法人治理结构看,村镇银行虽然制定了公司章程和内控制度,明确了产权关系,但执行情况不理想,自我约束机制没有真正建立,对于各级管理人员,特别是掌握一定决策权的管理人员存在着控制盲点。

　　信用环境较差,贷款风险控制难。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体,他们对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力较弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些农民信用意识薄弱,也影响了村镇银行的资产质量。村镇银行发放的贷款多以联保贷款为主,极易形成道德风险。

　　现行金融监管制度存在一定空白,监管难度大。现行法律法规对于村镇银行的监管存在很多空白。如银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等文件,出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施,以防范可能出现的金融风险,但由于央行履行金融稳定职能,承担着最后贷款人的角色,因此,在存款保险制度尚未建立的情况下,村镇银行一旦出现支付危机,基层央行将以何种方式介入并化解,需尽快出台相应政策,否则村镇银行一旦出现经营风险,就启动刚性市场退出机制,其负面效应是很难预料的。

　　笔者以为,要解决上述问题,需要做好以下几方面的工作:

　　努力拓展资金来源,加大投资者的注入资本。一是利用各种媒体和平台正面引导公众充分了解并认可村镇银行,增强公众到村镇银行存款的信心。二是村镇银行根据业务发展需要,在储蓄资源较丰富的城区设网点,拓展村镇银行的生存空间。三是加大资本金扩充。建议引导有实力的投资者注入资本,为村镇银行的发展打下坚实基础。