当前,如何贯彻国家对小微企业的扶持政策,引导商业性金融机构支持小微企业健康发展,正在成为基层央行的主要工作之一。
积极协助政府部门落实各项金融支持政策
一些小型微型企业经营困难、融资难、税费负担偏重等问题出现后,引起有关部门的高度重视,及时出台了加强金融服务的政策,加大对符合国家产业和环保政策、能够吸纳就业的科技、服务和加工业等实体经济的金融支持力度,引导和帮助小型微型企业稳健经营、增强盈利能力和发展后劲。虽然银监会批准民生银行、浦发银行、兴业银行3家银行发行专项用于发放小微企业贷款的金融债共1100亿元,其对应的单户500万元(含)以下小微企业贷款,将不计入存贷比考核,从而增加银行为小微企业服务的积极性。但是,中国这么多小微企业,几笔金融债远远不能解决这么多小微企业的资金问题。国务院会议确定的金融支持小型微型企业发展的政策措施有6条,目前已经落实的仅发行小微企业贷款金融债这一条。清理纠正金融服务不合理收费,切实降低企业融资的实际成本,拓宽小型微型企业融资渠道,细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策,在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展等措施,目前还没有明确的政策出台。基层央行应协调和配合政府部门落实好已出台的金融支持政策,给小微企业更多帮助。要引导政府部门出台更有力的激励机制,鼓励商业性金融机构降低门槛;引导政府部门支持金融改革提升村镇银行“小帮小”的能力,盘活、规范民间资本,为小微企业贷款提供支持。
引导商业性金融机构创新小微企业信贷体制
一是帮助商业性金融机构优化、完善小微企业业务资源配置,加强和完善小微企业业务条线管理。二是协助商业性金融机构加大小微企业金融产品创新,完善、丰富各自服务小微企业的金融品牌,多推出以“小、快、灵”为特点的小微企业金融服务系列产品。在现有小微企业特色金融服务产品的基础上,加大诸如供应链融资、贸易融资等金融产品的组合应用。三是引导商业性金融机构深化金融同业合作机制。引导辖区内商业性金融机构调整信贷结构,把资金从房地产、地方政府融资平台和基础设施领域退出来,转而投入小微企业,更有效地服务实体经济。通过小微企业银团贷款、接力贷产品,深化与全国性银行同业合作;通过接力贷产品,深化与地方性商业银行、小额贷款公司合作。加强金融同业合作,共建小微企业服务平台,切实降低小微企业的融资成本,缓解小微企业融资难的现状。
引导商业性金融机构创新小微企业金融服务
一是要引导商业性金融机构创新金融产品,为中小企业度身订制融资方案。比如针对农产品加工小微企业的特点,可以推出以小微企业库存农产品作为动产质押,通过引入第三方监管的方式,同商业性金融机构认定的相关资质监管公司签订质押监管协议,探索以大宗农副产品作为动产质押的融资方式,解决小微企业的融资需求。二是引导商业性金融机构扩大担保物范围。担保难一直是制约小微企业融资的主要问题之一,应引导商业性金融机构积极创新担保制度,不断扩大担保物范围,满足小微企业的融资需求。除提供土地和房产抵押外,还可以根据小微企业的不同情况提供不同的融资服务。比如对经营状况良好、发展潜力较大的小微企业,可以直接发放信用贷款;对专业市场和工业园区内的小微企业,可采用厂房按揭、第三方回购担保、村镇物业贷款等手段解决融资难题;对配套加工型小微企业,可接受仓单质押、动产质押、应收账款质押、合同订单融资等多种方式;对县域和“三农”小微企业,可提供林权抵押、集体流转地抵押、水面养殖经营权质押、小水电设备抵押和大型农机具抵押等金融服务;对个体工商户,可以推出创新型的“公司+农户”保证担保、农民专业合作社保证担保、多户联保等金融服务品种,打通小微企业融资瓶颈。三是引导商业性金融机构执行差异化信贷政策,帮助小微企业降低融资成本。小微企业在经营过程中,与大中型企业相比存在着一些差别,这就要求商业性金融机构不断创新推出包括“差异化准入政策、差异化授权政策、差异化审批流程、差异化不良贷款容忍度”在内的四大差异化信贷政策,为小微企业提供差异化金融服务,进一步提升小微企业金融服务的契合度。比如,在灵活实施贷款定价政策方面,可以引导商业性金融机构对信誉度较高的小微企业实行基准利率下浮10%,对信誉度一般的小微企业可实行基准利率下浮5%或执行基准利率,降低小微企业的融资成本。对有发展潜力但现金流暂时遇到困难的小微企业,可通过贷款展期、周转、利率下浮、费率减免等方式帮助这些小微企业平稳过渡,对资金链断裂的小微企业,大力支持优势企业重组兼并。
此外,基层央行应积极发挥货币政策工具的引导作用,将再贴现额度重点向小微企业倾斜;对地方法人金融机构,在实施差别准备金动态调整的过程中建立正向激励机制,将其小微企业信贷增长目标完成情况作为参数设置的重要依据;调整中小企业信贷政策导向效果评估办法,增加对小微企业金融服务及政策执行情况评估考核内容等。通过这些金融信贷政策措施的不断落实,帮助小微企业走出困境,促使小微企业转型升级,持续发展。
